L’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est un contrat d’assurance souscrit par un emprunteur. Elle est également connue sous le nom d’assurance de prêt ou d’assurance-crédit. Ainsi, lors de l’obtention d’un prêt, généralement un prêt hypothécaire ou un prêt personnel important, cette assurance est obligatoire.

L’assurance emprunteur peut être exigée par les prêteurs comme une condition préalable à l’octroi d’un prêt. Toutefois, elle offre également une tranquillité d’esprit en sécurisant le remboursement de l’emprunt dans des circonstances difficiles. Elle peut être personnalisée en fonction des besoins de l’emprunteur. Aussi, elle peut couvrir une variété de risques, comme le décès, l’invalidité, la perte d’emploi ou d’autres situations spécifiques définies dans le contrat.

Pour rappel, l’objectif principal de l’assurance emprunteur est de protéger l’emprunteur et sa famille en cas d’imprévu. En effet, elle garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou de perte de revenus. Auparavant, les détenteurs de crédits devaient attendre leur première année de contrat avant de pouvoir changer d’assurance emprunteur. Cependant, depuis le 1^er septembre 2022, tout détenteur de crédit, peut changer d’assurance emprunteur à tout moment. En effet, la loi Lemoine du 28 février 2022, permet de résilier le contrat d’assurance emprunteur sans frais. Le but étant d’offrir un « accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur ».

Néanmoins, le nouveau contrat d’assurance doit respecter les garanties minimales exigées par l’établissement bancaire où le crédit a été octroyé.

Il existe différentes caractéristiques à respecter dans un contrat d’assurance emprunteur. En effet, c’est la banque qui octroie le prêt qui les définit. Ainsi, la banque va définir les conditions relatives à l’assurance-crédit. Notamment en fonction du type de prêt et du statut professionnel de l’emprunteur.

Il s’agit généralement des conditions suivantes :

• Les garanties minimums, telles que le risque de décès ou d’invalidité.
• Le contenu de chaque garantie. Autrement dit, les détails de couverture des risques. Par exemple, un risque peut être couvert jusqu’à la fin du prêt ou jusqu’à un certain âge.
• La hauteur à laquelle le prêt doit être assuré. Il est important de noter qu’un crédit doit être assuré à 100 %. Ainsi, l’emprunteur et le coemprunteur doivent être, en théorie, assurés ensemble. Cependant, il est possible d’assurer chaque emprunteur selon des quotités différentes. Par exemple, l’emprunteurs peut être assuré à hauteur de 40 % et le coemprunteur à hauteur de 60 %.

Il est important de noter que pour comparer des contrats d’assurance emprunteur, il est nécessaire de prendre en compte plusieurs éléments. L’objectif étant d’obtenir la meilleure couverture au meilleur prix.

L’aspect le plus important est de vérifier les garanties et la couverture offertes par le contrat d’assurance emprunteur. A juste titre, l’assurance doit couvrir adéquatement le prêt en cas d’invalidité, de décès ou de chômage. Certaines assurances offrent des garanties optionnelles qu’il est possible d’ajouter en fonction de ses besoins spécifiques.

De plus, la durée du contrat doit obligatoirement correspondre à la durée du prêt. C’est pourquoi, le contrat d’assurance emprunteur doit obligatoirement offrir une couverture pendant toute la durée du prêt.

Le taux de prime est le montant que à payer pour l’assurance chaque mois. Il est nécessaire de comparer les taux de prime entre les différentes offres pour trouver la plus abordable.

Il est important de calculer le coût total de l’assurance sur la durée du prêt. De cette façon, il sera possible d’avoir une idée plus précise de ce qu’il y aura à payer. Contrairement aux taux mensuels, le coût total de l’assurance est un meilleur élément de comparaison.

Certains contrats peuvent exiger une déclaration de santé. Si l’emprunteur a des problèmes de santé préexistants, cela peut influencer la prime ou la couverture.

De prime abord, il faut lire les exclusions et les limitations du contrat pour comprendre ce qui n’est pas couvert. En effet, certaines assurances peuvent exclure certaines conditions médicales ou certaines professions, par exemple.

Qui plus est, certains contrats d’assurance emprunteur ont une limite d’âge à laquelle la couverture s’arrête. Il est important de savoir jusqu’à quel âge l’emprunteur sera couvert.

La franchise est la part du sinistre à payer avant que l’assurance n’intervienne. La quotité est le pourcentage du prêt couvert par l’assurance. Autrement dit, plus la franchise est faible et la quotité est élevée, plus la couverture est complète.

En outre, le délai de franchise est la période pendant laquelle l’emprunteur n’est pas couvert après la souscription de l’assurance. Autrement dit, plus ce délai est court, plus tôt l’emprunteur sera couvert en cas de sinistre.

Dans le cas d’un changement d’assurance, il ne faut pas oublier d’apporter une attention particulière aux conditions de résiliation du contrat d’assurance emprunteur.